突襲，毫無準(zhǔn)備，迷茫……當(dāng)這場百年不遇的金融海嘯席卷整個(gè)地球的時(shí)候，很多人都來不及躲閃。公司破產(chǎn)了、有人被裁員了、薪水降低了、職位原地踏步了、家庭資產(chǎn)縮水了，一個(gè)接一個(gè)的壞消息，讓很多人都倍感困惑。
金融風(fēng)暴突然來襲，由于收入減少、資產(chǎn)縮水、投資市場平均收益率降低，于是不少人便中斷了家庭理財(cái)規(guī)劃中購房金、子女教育金、養(yǎng)老金的積累。理財(cái)專家指出，這樣的做法是不妥當(dāng)?shù)模彝ブ械摹叭稹狈e累，必須依靠長期不間斷的投資積累才能完成，三天打魚兩天曬網(wǎng)式的中斷操作，將非常明顯地拉大家庭或個(gè)人與財(cái)務(wù)自由之間的距離。當(dāng)然，這并不是說不能對(duì)原來的理財(cái)規(guī)劃做出動(dòng)態(tài)性的調(diào)整，而是應(yīng)該按照一定的方式、方法來進(jìn)行，我們?cè)谶@里活學(xué)活用理財(cái)規(guī)劃的核心原理，來幫助你解析金融風(fēng)暴之下，“三金”規(guī)劃如何科學(xué)調(diào)整。
金融風(fēng)暴幾近摧毀投資意志
“1996年大學(xué)畢業(yè)以后，我就找到了一份很不錯(cuò)的工作。1999年娶妻生子，家庭生活也算美滿了。我和太太都已經(jīng)做到了公司中層，收入也不錯(cuò)，也都有一定的理財(cái)觀念。比如，孩子2007年上小學(xué)開始，我們就給他做了一份每個(gè)月800元的基金定投。本來還打算再做兩份定投來幫助養(yǎng)老的。可是對(duì)未來的預(yù)期降低后，對(duì)這類長期投資興趣也減低了。而且這次風(fēng)暴令美國華爾街都幾近崩潰，更讓我們對(duì)于金融投資有些害怕。太太跟我抱怨說，我們固有的理財(cái)觀念和方式到底對(duì)不對(duì)啊？堅(jiān)持長期投資真的就能獲得幸福人生么？”前幾日，現(xiàn)年35歲的黃先生跟記者聊起這樣一個(gè)話題。
是啊，在經(jīng)歷了百年罕見的金融海嘯震撼后，我們當(dāng)中許多人對(duì)“投資”這兩個(gè)字都有些心灰意冷。這次的金融風(fēng)暴，不僅僅是風(fēng)暴中心美國受到了強(qiáng)烈影響，遠(yuǎn)在地球另一端的中國也未能幸免。
別讓海嘯淹沒你的“三金”
可是，不論海嘯還將要經(jīng)歷半年，還是兩年，還是五年或更長的時(shí)間，我們的生活還要繼續(xù)，不是么？
大概不會(huì)因?yàn)榘l(fā)生金融海嘯了，你的孩子上學(xué)就不要錢或是減免很多費(fèi)用了吧？也不會(huì)因?yàn)榻鹑诤[，而增加退休人員的養(yǎng)老金吧？想要結(jié)婚的年輕人，大概還是希望能有一套屬于自己的新房吧？三口之家總還想明天能換一個(gè)更好的居住環(huán)境吧？
這些假設(shè)的情形應(yīng)該都不會(huì)發(fā)生的。反倒是因?yàn)榻鹑诤[，不少人被迫下崗或者是提前退休，再加上投資虧損，可用于家庭資金積累的來源更少了。
所以說，金融海嘯終有一天會(huì)過去，可我們?nèi)松兴枰獪?zhǔn)備的各種必需的資金卻絕對(duì)不能中斷其積累。特別是購房金、子女教育金和養(yǎng)老金這三者尤甚。
購房金、教育金和養(yǎng)老金是人生當(dāng)中最重大的三項(xiàng)資金需求，也是個(gè)人理財(cái)最重要的內(nèi)容。而且，這“三金”也是人生各個(gè)階段中對(duì)資金需求的“大頭”，準(zhǔn)備金額少說也要在50萬、100萬元甚至更高，皆非小數(shù)目。若平常不注重積累，將來勢必會(huì)發(fā)生“錢到用時(shí)方恨少”的憾事，到時(shí)候靠“臨時(shí)抱佛腳”是不行的。
我們看到，在遭受到金融危機(jī)的沖擊、收入減少、投資市場收益減低的情況下，在捂緊錢袋子的今天，有些人縮減甚至中斷了這“三金”的積累和投資，其實(shí)并不明智。
靠長期投資戰(zhàn)勝長壽、通脹等風(fēng)險(xiǎn)
也許有人會(huì)說：“我曾經(jīng)也知道長期投資的好處啊，可是誰讓我運(yùn)氣差，遇到了金融海嘯呢？！就算我原本積累了很多資金，這一下也被海浪淹沒了呀！要我說，這投資有點(diǎn)像種田，天氣好的年份收成就好，可遇上了洪災(zāi)也沒法！”
無可否認(rèn)，我們無法預(yù)知從現(xiàn)在直至自己退休，這么長的時(shí)間當(dāng)中中國的經(jīng)濟(jì)走勢、資本市場的平均投資收益會(huì)怎樣，但可以確定的是，未來的長壽風(fēng)險(xiǎn)、長期的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，必定會(huì)侵蝕我們的資金，如果不堅(jiān)持進(jìn)行理財(cái)，“無憂養(yǎng)老”只能是一句空談。
平均壽命延長已然是我們無法改變的一個(gè)趨勢。如果光靠社保，那么，我們?cè)谕诵莺笾荒軡M足基本的生活需求，不可能奢望提高退休后的生活質(zhì)量了。而壽命的延長，同時(shí)意味著我們的退休金缺口正在逐步變大，同時(shí)老年醫(yī)療費(fèi)用會(huì)也發(fā)昂貴。而一樣的一件東西，二三十年將因?yàn)橥ㄘ浥蛎泴?dǎo)致其價(jià)格翻幾番。
和養(yǎng)老金需求類似的教育金，也有長期積累的必要。而如果想要在年輕時(shí)買到一套房，中年時(shí)換到一套更好的居所，長期積累、堅(jiān)持投資的重要性不言而喻。
相信大部分讀者都已經(jīng)很熟悉“復(fù)利魔力”的故事，因?yàn)闀r(shí)間復(fù)利能幫助我們籌集到更多的資金，所以想要完成上述人生的三大重要理財(cái)任務(wù)，并進(jìn)而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，如果沒有長期的積累和堅(jiān)持不懈的投資，普通的工薪階層要積累好人生中所需的“三金”、“四金”是很難的。
“三金”積累不可半途而廢
同時(shí)要說明的是，既然這“三金”的積累，要靠長期積累和堅(jiān)持投資來達(dá)到，那么大家就不應(yīng)該輕易地中斷和放棄，遇到收入減少、投資收益減少的情況，首先要壓縮不必要的開支、享受型開支、奢侈型開支，比如，推遲購車計(jì)劃、減少在飯店就餐的機(jī)會(huì)、減少聘用鐘點(diǎn)工的時(shí)間、減少購衣、購物的資金，特別是減少一些奢侈品購買等，節(jié)省下來的錢用來保證三金的持續(xù)投入和積累。得告訴自己，此時(shí)的克制，是為了將來更長時(shí)間的享受。
可分緩急安排順序并動(dòng)態(tài)調(diào)整
當(dāng)然，如果壓縮了不必要的開支之后，這三金的積累仍有困難，那么，按照家庭理財(cái)規(guī)劃的金字塔原理，也可按這三類理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急，對(duì)其積累計(jì)劃做一些動(dòng)態(tài)的調(diào)整。處于人生不同的階段，調(diào)整的方法也有所不同，不可能千篇一律。
比如，對(duì)于尚未成婚的年輕人來說，子女教育金的積累計(jì)劃可以暫時(shí)不進(jìn)行，等孩子出生或上幼兒園后再安排，或等自身經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)后再立即恢復(fù)。因?yàn)樽优逃鸬降仔枰I備多少，不可說一個(gè)準(zhǔn)數(shù)，相對(duì)來說彈性比較較大，將來不可測的因素也較多。當(dāng)然，家庭經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)之后應(yīng)盡快恢復(fù)積累。
對(duì)于有孩子的中年人來說，如果還沒有準(zhǔn)備好多少教育金，這方面的積累就變得非常迫切了。在這種情況下，首先應(yīng)該壓縮和調(diào)整的應(yīng)該是購房資金，特別是改善型購房的需求應(yīng)延后。
由于養(yǎng)老金的涵蓋面較廣，既包括了養(yǎng)老的生活費(fèi)用，也包括了老年后所需的醫(yī)療費(fèi)用，而且，無論是年輕人還是中年人，最后都要面臨養(yǎng)老的問題，所以，這筆資金的積累在任何時(shí)候都不宜放松，即使是在面臨購房、支付子女教育金時(shí)等大項(xiàng)開支的時(shí)候也要為它留有余地。
如果一個(gè)家庭中子女的教育金需求也很迫切，而父母離退休也沒多少時(shí)間了，那么孩子教育金和自身養(yǎng)老金可以選擇同時(shí)進(jìn)行，通過資金配置比例的調(diào)整來實(shí)現(xiàn)“兩條腿走路”。
還要指出一點(diǎn)，在資金有限且年紀(jì)較輕的情況下，在積累養(yǎng)老金時(shí)可以多保留現(xiàn)金，準(zhǔn)現(xiàn)金資產(chǎn)或其它流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)(比如股票、債券、黃金賬戶等)，以便今后根據(jù)自身的狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。在選擇長期保險(xiǎn)時(shí)則最好能選擇期繳型的，而不是一次性付費(fèi)的，臨時(shí)資金有困難的話也可以通過延遲交保費(fèi)、保單抵押、減繳保費(fèi)等方法來解決，而不是簡單退保。
小貼士：“復(fù)利的魔力”與“七二法則”
理財(cái)最大的奧妙在于何處，大概就是利用了貨幣的時(shí)間價(jià)值，也就是“復(fù)利”投資的奧妙。復(fù)利聽起來復(fù)雜，說穿了就是：“利滾利，錢賺錢”。
而所謂“七二法則”，就是指如果一筆投資不拿回利息，利滾利，使得本金增值一倍所需的時(shí)間約為72除以該投資年均回報(bào)率的商數(shù)。例如你投資三十萬元在一只每年平均報(bào)酬率12％的基金上，約需六年(七十二除以年報(bào)酬率，亦即以72除以12)本金就可以增值一倍，變成六十萬元；如果基金的年均回報(bào)率為8%，則本金翻番需要9年時(shí)間。
掌握了這其中的奧妙，就能夠幫助你快速計(jì)算出財(cái)富積累的時(shí)間與收益率關(guān)系，非常有利于你在進(jìn)行不同時(shí)期的理財(cái)規(guī)劃時(shí)，選擇不同的投資工具。比如你現(xiàn)在有一筆10萬的初始投資資金，希望給12年后上大學(xué)的女兒用作大學(xué)教育基金，同時(shí)考慮各種因素，估算出女兒的大學(xué)教育金到時(shí)候一共需要20萬元，那么為了順利實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，你應(yīng)該選擇長期年均收益率在6%(72/12)左右的投資工具，比如平衡型基金。
金融風(fēng)暴突然來襲，由于收入減少、資產(chǎn)縮水、投資市場平均收益率降低，于是不少人便中斷了家庭理財(cái)規(guī)劃中購房金、子女教育金、養(yǎng)老金的積累。理財(cái)專家指出，這樣的做法是不妥當(dāng)?shù)模彝ブ械摹叭稹狈e累，必須依靠長期不間斷的投資積累才能完成，三天打魚兩天曬網(wǎng)式的中斷操作，將非常明顯地拉大家庭或個(gè)人與財(cái)務(wù)自由之間的距離。當(dāng)然，這并不是說不能對(duì)原來的理財(cái)規(guī)劃做出動(dòng)態(tài)性的調(diào)整，而是應(yīng)該按照一定的方式、方法來進(jìn)行，我們?cè)谶@里活學(xué)活用理財(cái)規(guī)劃的核心原理，來幫助你解析金融風(fēng)暴之下，“三金”規(guī)劃如何科學(xué)調(diào)整。
金融風(fēng)暴幾近摧毀投資意志
“1996年大學(xué)畢業(yè)以后，我就找到了一份很不錯(cuò)的工作。1999年娶妻生子，家庭生活也算美滿了。我和太太都已經(jīng)做到了公司中層，收入也不錯(cuò)，也都有一定的理財(cái)觀念。比如，孩子2007年上小學(xué)開始，我們就給他做了一份每個(gè)月800元的基金定投。本來還打算再做兩份定投來幫助養(yǎng)老的。可是對(duì)未來的預(yù)期降低后，對(duì)這類長期投資興趣也減低了。而且這次風(fēng)暴令美國華爾街都幾近崩潰，更讓我們對(duì)于金融投資有些害怕。太太跟我抱怨說，我們固有的理財(cái)觀念和方式到底對(duì)不對(duì)啊？堅(jiān)持長期投資真的就能獲得幸福人生么？”前幾日，現(xiàn)年35歲的黃先生跟記者聊起這樣一個(gè)話題。
是啊，在經(jīng)歷了百年罕見的金融海嘯震撼后，我們當(dāng)中許多人對(duì)“投資”這兩個(gè)字都有些心灰意冷。這次的金融風(fēng)暴，不僅僅是風(fēng)暴中心美國受到了強(qiáng)烈影響，遠(yuǎn)在地球另一端的中國也未能幸免。
別讓海嘯淹沒你的“三金”
可是，不論海嘯還將要經(jīng)歷半年，還是兩年，還是五年或更長的時(shí)間，我們的生活還要繼續(xù)，不是么？
大概不會(huì)因?yàn)榘l(fā)生金融海嘯了，你的孩子上學(xué)就不要錢或是減免很多費(fèi)用了吧？也不會(huì)因?yàn)榻鹑诤[，而增加退休人員的養(yǎng)老金吧？想要結(jié)婚的年輕人，大概還是希望能有一套屬于自己的新房吧？三口之家總還想明天能換一個(gè)更好的居住環(huán)境吧？
這些假設(shè)的情形應(yīng)該都不會(huì)發(fā)生的。反倒是因?yàn)榻鹑诤[，不少人被迫下崗或者是提前退休，再加上投資虧損，可用于家庭資金積累的來源更少了。
所以說，金融海嘯終有一天會(huì)過去，可我們?nèi)松兴枰獪?zhǔn)備的各種必需的資金卻絕對(duì)不能中斷其積累。特別是購房金、子女教育金和養(yǎng)老金這三者尤甚。
購房金、教育金和養(yǎng)老金是人生當(dāng)中最重大的三項(xiàng)資金需求，也是個(gè)人理財(cái)最重要的內(nèi)容。而且，這“三金”也是人生各個(gè)階段中對(duì)資金需求的“大頭”，準(zhǔn)備金額少說也要在50萬、100萬元甚至更高，皆非小數(shù)目。若平常不注重積累，將來勢必會(huì)發(fā)生“錢到用時(shí)方恨少”的憾事，到時(shí)候靠“臨時(shí)抱佛腳”是不行的。
我們看到，在遭受到金融危機(jī)的沖擊、收入減少、投資市場收益減低的情況下，在捂緊錢袋子的今天，有些人縮減甚至中斷了這“三金”的積累和投資，其實(shí)并不明智。
靠長期投資戰(zhàn)勝長壽、通脹等風(fēng)險(xiǎn)
也許有人會(huì)說：“我曾經(jīng)也知道長期投資的好處啊，可是誰讓我運(yùn)氣差，遇到了金融海嘯呢？！就算我原本積累了很多資金，這一下也被海浪淹沒了呀！要我說，這投資有點(diǎn)像種田，天氣好的年份收成就好，可遇上了洪災(zāi)也沒法！”
無可否認(rèn)，我們無法預(yù)知從現(xiàn)在直至自己退休，這么長的時(shí)間當(dāng)中中國的經(jīng)濟(jì)走勢、資本市場的平均投資收益會(huì)怎樣，但可以確定的是，未來的長壽風(fēng)險(xiǎn)、長期的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，必定會(huì)侵蝕我們的資金，如果不堅(jiān)持進(jìn)行理財(cái)，“無憂養(yǎng)老”只能是一句空談。
平均壽命延長已然是我們無法改變的一個(gè)趨勢。如果光靠社保，那么，我們?cè)谕诵莺笾荒軡M足基本的生活需求，不可能奢望提高退休后的生活質(zhì)量了。而壽命的延長，同時(shí)意味著我們的退休金缺口正在逐步變大，同時(shí)老年醫(yī)療費(fèi)用會(huì)也發(fā)昂貴。而一樣的一件東西，二三十年將因?yàn)橥ㄘ浥蛎泴?dǎo)致其價(jià)格翻幾番。
和養(yǎng)老金需求類似的教育金，也有長期積累的必要。而如果想要在年輕時(shí)買到一套房，中年時(shí)換到一套更好的居所，長期積累、堅(jiān)持投資的重要性不言而喻。
相信大部分讀者都已經(jīng)很熟悉“復(fù)利魔力”的故事，因?yàn)闀r(shí)間復(fù)利能幫助我們籌集到更多的資金，所以想要完成上述人生的三大重要理財(cái)任務(wù)，并進(jìn)而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，如果沒有長期的積累和堅(jiān)持不懈的投資，普通的工薪階層要積累好人生中所需的“三金”、“四金”是很難的。
“三金”積累不可半途而廢
同時(shí)要說明的是，既然這“三金”的積累，要靠長期積累和堅(jiān)持投資來達(dá)到，那么大家就不應(yīng)該輕易地中斷和放棄，遇到收入減少、投資收益減少的情況，首先要壓縮不必要的開支、享受型開支、奢侈型開支，比如，推遲購車計(jì)劃、減少在飯店就餐的機(jī)會(huì)、減少聘用鐘點(diǎn)工的時(shí)間、減少購衣、購物的資金，特別是減少一些奢侈品購買等，節(jié)省下來的錢用來保證三金的持續(xù)投入和積累。得告訴自己，此時(shí)的克制，是為了將來更長時(shí)間的享受。
可分緩急安排順序并動(dòng)態(tài)調(diào)整
當(dāng)然，如果壓縮了不必要的開支之后，這三金的積累仍有困難，那么，按照家庭理財(cái)規(guī)劃的金字塔原理，也可按這三類理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急，對(duì)其積累計(jì)劃做一些動(dòng)態(tài)的調(diào)整。處于人生不同的階段，調(diào)整的方法也有所不同，不可能千篇一律。
比如，對(duì)于尚未成婚的年輕人來說，子女教育金的積累計(jì)劃可以暫時(shí)不進(jìn)行，等孩子出生或上幼兒園后再安排，或等自身經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)后再立即恢復(fù)。因?yàn)樽优逃鸬降仔枰I備多少，不可說一個(gè)準(zhǔn)數(shù)，相對(duì)來說彈性比較較大，將來不可測的因素也較多。當(dāng)然，家庭經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)之后應(yīng)盡快恢復(fù)積累。
對(duì)于有孩子的中年人來說，如果還沒有準(zhǔn)備好多少教育金，這方面的積累就變得非常迫切了。在這種情況下，首先應(yīng)該壓縮和調(diào)整的應(yīng)該是購房資金，特別是改善型購房的需求應(yīng)延后。
由于養(yǎng)老金的涵蓋面較廣，既包括了養(yǎng)老的生活費(fèi)用，也包括了老年后所需的醫(yī)療費(fèi)用，而且，無論是年輕人還是中年人，最后都要面臨養(yǎng)老的問題，所以，這筆資金的積累在任何時(shí)候都不宜放松，即使是在面臨購房、支付子女教育金時(shí)等大項(xiàng)開支的時(shí)候也要為它留有余地。
如果一個(gè)家庭中子女的教育金需求也很迫切，而父母離退休也沒多少時(shí)間了，那么孩子教育金和自身養(yǎng)老金可以選擇同時(shí)進(jìn)行，通過資金配置比例的調(diào)整來實(shí)現(xiàn)“兩條腿走路”。
還要指出一點(diǎn)，在資金有限且年紀(jì)較輕的情況下，在積累養(yǎng)老金時(shí)可以多保留現(xiàn)金，準(zhǔn)現(xiàn)金資產(chǎn)或其它流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)(比如股票、債券、黃金賬戶等)，以便今后根據(jù)自身的狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。在選擇長期保險(xiǎn)時(shí)則最好能選擇期繳型的，而不是一次性付費(fèi)的，臨時(shí)資金有困難的話也可以通過延遲交保費(fèi)、保單抵押、減繳保費(fèi)等方法來解決，而不是簡單退保。
小貼士：“復(fù)利的魔力”與“七二法則”
理財(cái)最大的奧妙在于何處，大概就是利用了貨幣的時(shí)間價(jià)值，也就是“復(fù)利”投資的奧妙。復(fù)利聽起來復(fù)雜，說穿了就是：“利滾利，錢賺錢”。
而所謂“七二法則”，就是指如果一筆投資不拿回利息，利滾利，使得本金增值一倍所需的時(shí)間約為72除以該投資年均回報(bào)率的商數(shù)。例如你投資三十萬元在一只每年平均報(bào)酬率12％的基金上，約需六年(七十二除以年報(bào)酬率，亦即以72除以12)本金就可以增值一倍，變成六十萬元；如果基金的年均回報(bào)率為8%，則本金翻番需要9年時(shí)間。
掌握了這其中的奧妙，就能夠幫助你快速計(jì)算出財(cái)富積累的時(shí)間與收益率關(guān)系，非常有利于你在進(jìn)行不同時(shí)期的理財(cái)規(guī)劃時(shí)，選擇不同的投資工具。比如你現(xiàn)在有一筆10萬的初始投資資金，希望給12年后上大學(xué)的女兒用作大學(xué)教育基金，同時(shí)考慮各種因素，估算出女兒的大學(xué)教育金到時(shí)候一共需要20萬元，那么為了順利實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，你應(yīng)該選擇長期年均收益率在6%(72/12)左右的投資工具，比如平衡型基金。
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本文來源： 人生最重要三金該如何布局
